Zarządzanie finansami obejmuje kilka decyzji, a jedną z głównych jest wybór miejsca przechowywania pieniędzy, aby rosły one w czasie. Dwie najpopularniejsze metody to oszczędzanie i inwestowanie, ale która z nich oferuje najlepszy zwrot? W tym artykule zbadamy różnice między tymi metodami i zrozumiemy, która z nich może być bardziej korzystna w zależności od profilu i celów finansowych.
Czym są oszczędności?
Konta oszczędnościowe są oferowane przez większość banków i są znane ze swojej prostoty i dostępności. Jedną z jego zalet jest zwolnienie z podatku dochodowego od dochodu, a także gwarancja Funduszu Gwarancji Kredytowych (FGC), chroniąca kwoty do R$ 250,000 na CPF i na instytucję finansową.
Oszczędności oferują jednak niskie zyski. Obecnie przynoszą one około 70% stopy Selic, gdy Selic jest poniżej 8,5% rocznie. W scenariuszach wysokiej inflacji zysk z oszczędności może być tak niski, że nie będzie w stanie nadążyć za rosnącymi kosztami życia, co spowoduje utratę siły nabywczej.
Czym jest inwestycja?
Inwestycja to dowolna inwestycja finansowa mająca na celu wygenerowanie zwrotu. Istnieją różne rodzaje inwestycji, z których każdy ma inną charakterystykę, ryzyko i zwrot. Inwestycje można podzielić na dwie główne kategorie:
- Stały dochódSą to inwestycje o przewidywalnym zwrocie, takie jak CDB, bezpośrednie papiery skarbowe i fundusze o stałym dochodzie. Generalnie wiążą się one z niskim ryzykiem i są bardziej odpowiednie dla osób poszukujących bezpieczeństwa.
- AkcjeObejmuje to na przykład akcje, fundusze nieruchomości i kryptowaluty. Inwestycje te mogą oferować wyższe zyski, ale wiążą się również z większą zmiennością i ryzykiem.
Wybór między stałym a zmiennym dochodem zależy od profilu inwestora, celów finansowych i tolerancji ryzyka.
Oszczędności a inwestycje: porównanie zwrotów
Jedną z głównych różnic między oszczędnościami a inwestycjami jest zwrot. Przyjrzyjmy się kilku przykładom rentowności:
- OszczędnościJak wspomniano, oszczędności przynoszą 70% stopy Selic rocznie, gdy Selic jest poniżej 8,5%. W praktyce, jeśli stopa Selic wynosi 6% rocznie, zwrot z oszczędności wyniesie około 4,2% rocznie, co może nie przekroczyć inflacji.
- Selic TreasuryInwestycja o stałym dochodzie powiązana ze stopą Selic. Jej rentowność jest zbliżona do podstawowej stopy procentowej i jest idealna dla osób poszukujących bezpieczeństwa i alternatywy dla oszczędności.
- CDBCertyfikaty depozytowe to papiery wartościowe emitowane przez banki. Mogą one oferować wyższe zyski niż konta oszczędnościowe i są również gwarantowane przez FGC. Na przykład CDB, który daje 100% CDI, może mieć znacznie wyższy roczny zwrot niż oszczędności.
- Fundusze akcji i fundusze nieruchomościInwestycje te, choć bardziej ryzykowne, mają potencjał wyższych zwrotów. Historycznie rzecz biorąc, akcje i fundusze nieruchomości wykazują wyższe zwroty w dłuższej perspektywie, ale są bardziej odpowiednie dla inwestorów, którzy mogą zaakceptować wahania rynkowe.
Którą opcję wybrać?
Wybór między oszczędzaniem a inwestowaniem zależy od kilku czynników:
- Cel finansowyDla tych, którzy chcą po prostu zaoszczędzić pieniądze na nagły wypadek lub krótkoterminową rezerwę, oszczędności lub inwestycja o niskim ryzyku, taka jak Selic Treasury, mogą być wystarczające. Jednak dla tych, którzy chcą zwiększyć swój majątek, bardziej odpowiednie są inwestycje o stałym i zmiennym dochodzie.
- Profil inwestoraCi, którzy preferują bezpieczeństwo, wybierają oszczędności lub stały dochód, podczas gdy inwestorzy o wyższej tolerancji na ryzyko mogą skorzystać z inwestycji o zmiennym dochodzie, takich jak akcje.
- PłynnośćOszczędności pozwalają wypłacić pieniądze w dowolnym momencie, ale niektóre inwestycje, takie jak CDB z terminem lub fundusze kapitałowe, mogą mieć ograniczenia płynności. Ważne jest, aby ocenić, czy możesz pozostawić zainwestowane pieniądze na dłużej bez potrzeby ich wypłacania.
- Wpływ inflacjiKonta oszczędnościowe mogą nie wystarczyć do ochrony siły nabywczej w scenariuszach wysokiej inflacji. Inwestycje o stałym dochodzie powiązane z CDI lub IPCA są bardziej odpowiednie dla tych, którzy chcą chronić swoje aktywa przed dewaluacją spowodowaną inflacją.
Uwagi końcowe
Oszczędności są prostą i bezpieczną opcją, ale przynoszą niskie zyski. Dla porównania, inwestycje o stałym i zmiennym dochodzie oferują potencjał wyższych zwrotów, zwłaszcza w długim okresie. Jeśli Twoim celem jest jedynie utrzymywanie rezerwy na nagłe wypadki, oszczędności lub Skarb Państwa mogą być wystarczające. Jeśli jednak chcesz, aby Twoje pieniądze rosły i jesteś skłonny przyjrzeć się opcjom inwestycyjnym, stały i zmienny dochód może przynieść wyższe zyski.
Aby wybrać najlepszą opcję, należy ocenić swój profil inwestora, zrozumieć swoje cele i opracować plan finansowy, który łączy w sobie bezpieczeństwo i rentowność. Pamiętaj, że edukacja finansowa jest niezbędna do podejmowania świadomych decyzji i budowania bardziej zamożnej przyszłości finansowej.
